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Miércoles, 9 de Noviembre 2011


Las finanzas al alcance de todos



El Plan de Educación Financiera del Banco de España y de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) es una herramienta indispensable para todas las personas, sea cual sea su edad. El objetivo es contribuir a la mejora de la cultura económica de los ciudadanos, dotándoles de herramientas, habilidades y conocimientos para que tomen decisiones informadas y ajustadas a sus características, necesidades y expectativas, además de evitar el fraude. Para ello, el plan cuenta con una web (www.finanzasparatodos.es) donde podemos conocer la oferta de productos y servicios financieros, mejorar la comprensión de conceptos bancarios y bursátiles u otras cuestiones como las que a continuación les resolvemos.

Las finanzas al alcance de todos
1. ¿Cuánto dinero necesitaré al mes después de la jubilación?
Generalmente, se calcula que tras la jubilación se necesitará entre un 70% y un 90% de los ingresos previos al retiro, puesto que los gastos mensuales serán inferiores (casa pagada y ahorro en ropa, desplazamientos y otros costes relacionados con el trabajo). Así, si una persona gana 30.000 euros brutos anuales antes de jubilarse, después precisará entre 21.000 y 27.000 euros para mantener el mismo estilo de vida (1.750-2.250 euros al mes).

2. ¿Qué autoridades controlan en nuestro país el buen funcionamiento del sistema financiero?
En España, hay tres organismos supervisores. El Banco de España realiza las tareas de vigilancia de las entidades de crédito, que son las que pueden captar fondos del público, y las entidades financieras, que se dedican fundamentalmente a conceder créditos, prestar avales y garantías y valorar bienes. Mientras, la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) controla los mercados de valores y a las entidades que en ellos intervienen, con el fin de proteger a los inversores, y la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones del Ministerio de Economía y Hacienda inspecciona la actividad aseguradora privada y la relacionada con los planes y fondos de pensiones.

3. ¿Por qué productos y servicios me pueden cobrar comisión y cuánto?
Todas las entidades de crédito tienen la obligación de notificar sus tarifas máximas de comisiones, detallando los gastos que le pueden cobrar y las normas de valoración y cálculo, al Banco de España. De este modo, no podrán exigirle cuantías superiores ni cobrar por otros conceptos, salvo excepciones puntuales previstas por ley. Dicha información está disponible, además, en la web del Banco de España (www.bde.es), por lo que antes de decidirse por una entidad u otra podrá analizar y comparar todas ellas. Las comisiones por la prestación de servicios de inversión están registradas en la CNMV. Si las comisiones cambian, la entidad tiene el deber de informarle antes.

4. ¿Cuál es la cantidad de dinero que podría recuperar en caso de quiebra?
El Fondo de Garantía de Depósitos, al que están adheridas todas las entidades autorizadas, cubre el dinero que hay en las cuentas y depósitos y los valores negociables e instrumentos financieros que hayan sido confiados a la entidad para su depósito o registro o para la realización de algún servicio de inversión (no está cubierto el dinero invertido en fondos de inversión ni en planes de pensiones). Su finalidad es garantizar a los clientes que, en caso de quiebra de la entidad u otro problema que le impida hacer frente a sus pagos y obligaciones, podrán recuperar su dinero hasta un límite, que es de 100.000 euros por titular y entidad. Para quienes tienen más capital, se aconseja colocar los ahorros en varias entidades o a nombre de varios titulares.

5. ¿Cómo puedo detectar un billete falso?
Los billetes auténticos están impresos en relieve, de tal forma que al pasar el dedo o rascarlo suavemente con la uña, se nota que la tinta es más espesa en algunas partes. Los billetes de 200 euros y de 500 euros incorporan, además, marcas táctiles en los bordes destinadas a las personas con problemas de visión. Asimismo, al mirar un billete auténtico a contraluz se distinguen claramente los siguientes elementos de seguridad, tanto en el anverso como en el reverso: marca de agua, hilo de seguridad (en el que puede leerse la palabra “euro” y el valor del billete) y motivo de coincidencia. Si lo giramos, también veremos como la imagen de los hologramas que hay en el anverso cambia o como en el reverso aparece una banda iridiscente o dorada.

6. ¿Puedo reclamar si no estoy de acuerdo con alguna actuación de mi entidad?
Por supuesto, siempre que se trate de una entidad financiera autorizada (entidad de crédito, compañía de seguros, empresa de servicios de inversión, etc.). Las razones pueden ser: comisiones excesivas, incumplimiento de obligaciones, falta de información, demoras... El primer paso es presentar la reclamación ante la propia entidad en su Servicio de Atención al Cliente, que están obligados a tener por ley, o ante el Defensor del Cliente, un órgano externo a la entidad cuya figura es opcional, salvo para el caso de los planes de pensiones individuales, que deben contar permanentemente con un Defensor del Partícipe. Si no recibe respuesta en dos meses o no está conforme con la contestación, puede presentar la queja ante el organismo supervisor correspondiente.

7. ¿Qué consejos debo seguir a la hora de invertir?
¿Invierto? ¿En qué producto? ¿Cuánto dinero? ¿Por cuánto tiempo? Las alternativas son muchas y muy variadas. Pero no es una decisión para tomar a la ligera. Adquirir un determinado producto supone comprometer sus ahorros y su capacidad financiera presente y futura, por eso únicamente deberá destinar a la inversión el excedente entre sus ingresos y sus gastos comunes. Además, es necesario tener en cuenta algunas recomendaciones, como conocer de antemano su tolerancia al riesgo para poder elegir activos con un nivel de riesgo, rentabilidad y plazo adecuados para su perfil, y la regla del 72, una orientación para saber los años necesarios para que una inversión con interés compuesto doble su valor. Para ello, simplemente hay que dividir 72 entre el tipo de interés. Por ejemplo, una inversión con interés compuesto del 6% doblará en valor en 12 años (72/6 = 12). Igualmente, no hay que olvidarse del riesgo de inflación o el tratamiento fiscal.

8. ¿Cómo tributan los intereses recibidos por los depósitos y cuál es el tratamiento fiscal de los planes de pensiones?
Los intereses se consideran rendimientos de capital mobiliario y tributan en el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF). Los primeros 6.000 euros al 19% y a partir de esa cantidad al 21%. Además, en el momento de recibir los intereses, el importe íntegro está sujeto a una retención del 19%. Respecto a los planes de pensiones, todas las aportaciones realizadas podrán reducirse en la base imponible del IRPF. Los límites máximos de reducción para las personas de 50 o más años son: 12.500 euros/año o el 50% de la suma de rendimientos netos de trabajo y de actividades económicas.

9. ¿Cuál es la diferencia entre un crédito y un préstamo?
Un crédito es la cantidad de dinero que una entidad pone a disposición de un cliente hasta un límite fijado y durante un plazo determinado. El cliente puede utilizar el dinero en función de las necesidades que tenga en cada momento, es decir, será él mismo quien lo administre, y sólo pagará intereses (más altos que los de un préstamo) por el capital utilizado. Por su parte, un préstamo es la cantidad de dinero que una entidad entrega a un cliente, con la condición de que éste lo devuelva junto con los intereses en el plazo establecido. La amortización (devolución) del préstamo normalmente se realiza mediante unas cuotas regulares. Los intereses se cobran sobre el total del dinero prestado.

10. ¿Qué formas existen para complementar la pensión utilizando la vivienda?
Existen dos productos. La renta vitalicia inmobiliaria, que permite al propietario de una vivienda obtener ingresos periódicos sobre su valor, además de reservarse el usufructo vitalicio del inmueble. La cuantía a recibir estará vinculada al valor de tasación de la casa y a las expectativas de vida del cliente, con el inconveniente de que los herederos no tendrán ninguna opción sobre la vivienda. Y, en segundo lugar, la hipoteca inversa que, a diferencia de lo que ocurre con la renta vitalicia inmobiliaria, no se pierde necesariamente la propiedad de la casa. Se trata, por tanto, de un préstamo que se hace al propietario con la vivienda como garantía. De este modo, el banco presta dinero al cliente durante un plazo determinado a un tipo de interés fijo. Los herederos tendrán que devolver el préstamo si quieren quedarse con la casa o venderla y abonar la deuda.

Nota




1.Publicado por daniel036 el 19/11/2011 05:57
interesante post sobre la projeccion de las finanzas, cmo no exeder nuestros ingresos/gastos y hasta la etapa de la jubilacion, hablando de economia también comparto con ustedes la noticia sobre el banco santander http://noticiasbancarias.com/tag/banco-santander saludos.

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